Økonomisk sikkerhed i pensionsalderen: Din guide
At gå på pension er en milepæl, der markerer et nyt kapitel i livet. For at sikre en tryg og komfortabel tilværelse er en solid økonomisk plan afgørende. Denne artikel guider dig gennem de vigtigste aspekter af pensionsplanlægning, så du kan træffe velinformerede beslutninger og nyde din pension med ro i sindet.
Grundlaget for en tryg pension
Tidlig planlægning og overblik er nøglen til økonomisk sikkerhed. Jo før du begynder at tænke på din pension, desto bedre. Renters rente-effekten gør, at selv små beløb, der spares op tidligt, kan vokse sig betydeligt større. Det er afgørende at have overblik over alle dine pensionskilder: folkepension, ATP, arbejdsmarkedspensioner og private opsparinger. Uden dette overblik risikerer du ubehagelige overraskelser.
Få overblik
PensionsInfo er en uvurderlig ressource, der samler information om dine pensioner. Når du logger ind, får du en samlet oversigt, og du kan se detaljer under ‘Dine aftaler’. Her kan du se forventede udbetalinger og simulere forskellige scenarier. Mange pensionsselskaber tilbyder også online servicetjek, som nævnt hos Tjek din pension, samt personlig rådgivning.
Hvad skal du sigte efter?
En tommelfingerregel er at sigte efter en pensionsindkomst på omkring 70-80% af din nuværende løn, som Økonomihus.dk også nævner. Dette tal kan dog variere. Nogle drømmer om at rejse, mens andre foretrækker en mere tilbagetrukket tilværelse. Dit budget skal afspejle dine præferencer.
Husk, at livet er dynamisk. Ændringer i indkomst, parforhold eller helbred kan påvirke din opsparing. Revider derfor din pensionsplan regelmæssigt.
Sådan optimerer du din opsparing
Når du har overblik, kan du optimere din pensionsopsparing. Der er flere strategier.
Udnyt skattefordele
Det danske pensionssystem tilbyder skattefordele. Indbetalinger til ratepensioner og livsvarige livrenter er fradragsberettigede. For ratepension er fradraget op til 65.500 kr. (2025). For livsvarig livrente er der intet loft, og alle indbetalinger er fradragsberettigede. Vær opmærksom på de årlige grænser.
Typer af pensionsopsparinger
Der findes primært tre typer:
- Ratepension: Udbetales i rater over typisk 10-30 år.
- Livsvarig livrente: Sikrer dig en månedlig indkomst resten af livet.
- Aldersopsparing: Giver et engangsbeløb ved pensionering. Udbetalingen er skattefri, men der er intet fradrag ved indbetaling.
Mulighed for at udskyde pensionen
Du kan udskyde udbetalingen af din pension. Dette kan være en fordel, hvis du har andre indtægter i starten af din pensionstilværelse, f.eks. fra friværdi eller arbejde. Derved kan du potentielt undgå modregning i folkepensionstillægget og give din opsparing mulighed for at vokse. Formuepleje beskriver fordelene ved at udskyde.
Samling af pensioner
Har du ordninger i flere selskaber, kan det være en fordel at samle dem for at reducere omkostninger og få bedre overblik. Undersøg dog, om du mister fordele.
Investering
Mange ordninger giver dig mulighed for selv at vælge investering. Overvej din risikovillighed og tidshorisont.
- Lav risiko: Tæt på pensionen kan det være fornuftigt med lav risiko.
- Høj risiko: Lang tid til pension kan give mulighed for højere risiko og potentielt højere afkast.
- Spredning: Spred dine investeringer (f.eks. aktier, obligationer, ejendomme) for at mindske risikoen.
Velliv anbefaler at begrænse risikoen, når pensionen nærmer sig.
Løbende justering af planen
Din pensionsplan er ikke statisk. Gennemgå og juster den regelmæssigt, f.eks. årligt, eller ved større livsændringer. Danica anbefaler en pensionsplan, der løbende justeres.
Boligens rolle
Boligøkonomien spiller en central rolle. Pensam fremhæver vigtigheden af at fremtidssikre boligsituationen. Overvej din fremtidige boligsituation. Ønsker du at blive boende, eller vil du flytte? Har du friværdi, som kan bruges?
Flytning og lån
Overvejer du at flytte, skal du være opmærksom på, at lånemuligheder kan blive begrænsede med alderen. Indregn boligudgifter i dit budget.
Bolig og økonomi
‘Den lille guide til økonomi i den tredje alder’ giver indsigt i, hvordan boligens værdi kan aktiveres, f.eks. via boligstøtte eller indefrysning af ejendomsskat.
Førtidspension
Førtidspension kan være en mulighed, hvis arbejdsevnen er varigt nedsat. Ældresagen forklarer, at det sikrer en grundlæggende indkomst. Den er indkomstreguleret.
Ansøgning
Kontakt din kommune for at ansøge. Kommunen vurderer din arbejdsevne. Kriterierne omfatter varigt nedsat arbejdsevne, og at muligheder for forbedring er afprøvet.
Rådgivning og tillæg
Søg rådgivning hos kommunen. Undersøg, om du er berettiget til boligstøtte eller andre tillæg.
Pension og udlandet
Mange vælger at tilbringe dele af pensionisttilværelsen i udlandet. Dette kan have skattemæssige konsekvenser. Faglig Senior beskriver, at en ny aftale mellem Danmark og Frankrig kan give lavere dansk skat. Danmark har aftaler med en række lande.
Populære lande
Udover Frankrig kan lande som Spanien, Portugal og Thailand have fordelagtige regler. Reglerne varierer.
Vigtig information
Kontakt Skattestyrelsen for information om regler for forskellige pensionstyper og lande. I visse tilfælde kan du undgå dansk pensionsafkastskat.
Seniorplan
En Seniorplan kan give overblik over din økonomi i pensionsårene. Sandbæk Finans’ Seniorplan tager højde for efterløn, seniorpension, folkepension og modregninger, samt hele din formue, inklusiv friværdi og virksomhedsværdi. Det anbefales at starte planlægningen ca. fem år før.
Økonomisk GPS
Seniorplanen kan ses som en ‘økonomisk GPS’. Den hjælper med at definere mål og udstikke ruten. Den er fleksibel og kan tilpasses ændrede behov.
Social tryghed i Sverige
I Sverige spiller det sociale sikkerhedssystem en væsentlig rolle. Försäkringskassan sikrer et sikkerhedsnet.
Relevante ydelser
Ydelser, der kan være relevante i pensionssammenhæng, omfatter:
- Sjukersättning: Ved varig nedsættelse af arbejdsevnen.
- Statligt tandvårdsstöd: Reducerer udgifter til tandpleje.
- Handikappersättning og Assistansersättning: Ved handicap eller behov for assistance.
- Rehabilitering og bidrag til arbetshjälpmedel: Kan forbedre livskvaliteten.
Økonomiske begreber
Forståelse af økonomiske begreber er afgørende. Finansministeriets ordbog forklarer centrale begreber.
Vigtige begreber
- Holdbarhedsindikatoren: Viser, om finanspolitikken er bæredygtig på lang sigt.
- Inflation: Stigning i priser, der reducerer købekraften.
- Det demografiske træk: Ændringer i befolkningens størrelse og alder.
- Økonomisk vækst: Stigning i BNP, grundlaget for øget velstand.
- Pengepolitik: Sikrer stabile priser (inflation tæt på 2%).
- Arbejdsudbud: Påvirkes af pensionsalderen.
Få rådgivning
Pensionsplanlægning kan være komplekst. Finansrådgiverne tilbyder uvildig rådgivning. En rådgiver kan hjælpe med overblik, optimering og en skræddersyet plan.
Indledende møder
Mange rådgivere tilbyder gratis indledende møder. Stil spørgsmål.
Det er aldrig for sent
Uanset alder er der altid skridt, du kan tage for at forbedre din økonomiske sikkerhed.
Opsummering
For økonomisk sikkerhed i pensionsalderen:
- Start tidligt med opsparing.
- Skaf overblik (f.eks. via PensionsInfo).
- Udnyt skattefordele.
- Overvej boligsituationen.
- Undersøg førtidspension, hvis relevant.
- Vær opmærksom på skat ved pension i udlandet.
- Overvej en Seniorplan.
- Forstå det svenske system, hvis relevant.
- Bliv klogere på økonomiske begreber.
- Overvej rådgivning.
Din økonomiske fremtid er et aktivt valg
At planlægge sin økonomi er en rejse mod tryghed og frihed. Det handler om at skabe et fundament, der giver dig mulighed for at leve det liv, du ønsker. Det er en investering i din fremtid. Ved at tage proaktive skridt, søge viden og eventuelt rådgivning, kan du forme din økonomiske skæbne og sikre en pensionsalder fyldt med muligheder og stabilitet.
